mieszkasz w londynie banner

W kwestii emerytury licz na siebie - wywiad z doradcą finansowym

Emerytura państwowa jaka jest każdy wie - dodatkowo niepewność wieku emerytalnego, coraz to nowe pomysły Osobrne'a sprawiają, że trzeba liczyć na swoje oszczędności. Rozmawiamy z doradcą finansowym o tym jak i dlaczego trzeba odkładać więcej, niż nam się wydaje.

Framepool
Framepool

Wprowadzenie dożywotnich kont oszczędnościowych jest przez wiele osób postrzegane jako próba niebezpośredniego zlikwidowania obecnego kształtu emerytur. Świat, w którym z samych składek z 40 lat pracy żyjemy dostatnio przez ostatnie 15-20 lat życia pojawia się jedynie w reklamach i w Norwegii. Dlatego rozmawiamy z Grzegorzem, doradcą finansowym.

Ile trzeba odkładać, żeby dobrze żyć na emeryturze?

Zacznijmy od tego, że ludzie nie wiedzą tak naprawdę ile będą żyć na emeryturze. Pokutuje przekonanie, że skoro średnia długość trwania życia to 69 lat, to na emeryturze pożyjemy tyko dwa lata. Jest to bzdura z dwóch powodów. Po pierwsze - takie statystyki są nieaktualne od bardzo wielu lat, obecnie średnia długość życia to prawie 77 lat (dane Banku Światowego), a po drugie - to są prognozy podczas urodzin. Inaczej przedstawia się oczekiwana dalsza długość trwania życia - to znaczy ile żyje jeszcze człowiek mający 67 lat, czyli przechodzący na emeryturę. Obecnie jest to średnio 185 miesięcy, czyli jeżeli ktoś dożyje wieku emerytalnego, to średnio umrze w wieku 82-83 lat. Daje to konieczność utrzymania się przez około 15 lat.

Co nie do końca odpowiada na moje pytanie.

Ale jest bardzo ważne do zrozumienia istoty problemu. Użyjmy prostych liczb. Jeżeli teraz miesięcznie utrzymujemy się za 5 tysięcy funtów miesięcznie, to chcąc przez 15 lat emerytury utrzymać taki sam poziom życia potrzebujemy mieć odłożone 185 miesięcy razy 5 tysięcy funtów. Jak łatwo policzyć daje to wymagane oszczędności rzędu 925 tysięcy funtów. Załóżmy, że liczymy to dla osoby w wieku 30 lat, która będzie odkładać jeszcze przez 37 lat. Pomijając oprocentowanie wychodzi konieczność odłożenia miesięcznie 2 tysięcy funtów. Kiedy uwzględnimy jednak oczekiwane oprocentowanie wkładów kwota ta spada do około 1200 funtów. Dalej - jest to zdecydowanie więcej niż można by się spodziewać. Dochodzi do tego oczywiście emerytura państwowa, która dużo nie zmienia. Dlatego są różne formy dopłat rządowych do funduszy emerytalnych - czy to na kontach, czy w programach, do których przystępuje się przez zakład pracy. Po prostu wiadomo, że człowiekowi potrzeba nieco zachęty do oszczędzania - inaczej może być tak, że ciężar jego utrzymania i tak spadnie na państwo.

Mimo wszystko brzmi to, jakby wiele nadziei nie było?

Jeżeli ktoś liczy na to, że będzie przyzwoicie żył ze składek państwowych - to prawda, nie ma nadziei. Na potrzeby tej rozmowy pomijam takie rzeczy, jak na przykład kupno mieszkania - bo to w zasadzie wychodzi na jedno. Spłacając kredyt działa to tak, jak byśmy odkładali te pieniądze na emeryturę - nie będziemy musieli wówczas już płacić za wynajem w alternatywnym scenariuszu. A jeżeli zdecydujemy się wyjechać pod palmę - wynajem domu zapewni dopływ gotówki porównywalny ze zwrotami z oszczędności (z grubsza oczywiście) - jeżeli tylko dom jest w dobrej lokacji. Dom z daleka od wszystkiego jest może dobry na cichą emeryturę, ale nie ma szans nas utrzymać z wynajmu.

Wobec tego - kiedy należy zacząć odkładać?

Dla osób do 30 roku życia kluczem jest 25% - jeżeli będą oni odkładać tyle zarobków na rękę (z brutto nie ma sensu liczyć, bo przecież to nie jest dokładne przełożenie na stopę życia), to będą mogli odejść na emeryturę mając 65 lat (lub mniej jeżeli zaczęli wcześniej). Dalej robi się już jednak drożej. Czterdziestolatek chcący przejść na emeryturę w wieku 65 lat musi odkładać już 1/3 swojej wypłaty miesiąc w miesiąc. Pięćdziesięciolatek z kolei już powinien odkładać nieco ponad połowę zarobków. Te wszystkie wyliczenia opierają się na obecnie najlepiej oprocentowanych kontach długoterminowych, czyli 4%. Nawet jeżeli oprocentowanie znacznie pójdzie w górę - to tak samo pójdzie inflacja, więc mimo większej ilości jednostek pieniądza będziemy mieli mniej pieniędzy jeżeli chodzi o ich wartość. Dlatego procent odkładanej kwoty za bardzo się nie zmienia.

Właśnie - jak by to wyglądało na konkretnych kwotach?

Takie pytanie nie ma za bardzo sensu - bo przecież i ktoś zarabiający 20 tysięcy rocznie, jak i ktoś zarabiający 50 tysięcy rocznie chcą godnie żyć na emeryturze. Ale nierealistyczne jest oczekiwanie, że będą mogli żyć na takim samym poziomie (chyba że zarabiający lepiej wszystko przehula).

Można na to spróbować odpowiedzieć w inny sposób - ile lat trzeba oszczędzać na emeryturę odkładając określony procent przynoszonej do domu pensji. I tak jeżeli co dziesiątego funta przelejemy na konto, to odłożenie na emeryturę zajmie 59 lat (liczymy tutaj te 15-20 lat przeżycia jako emeryt). Odkładając dwukrotnie więcej - zajmie nam to 41 lat. Jeżeli mam przed sobą około 30 lat pracy, a konto emerytalne świeci pustkami, to trzeba miesiąc w miesiąc odłożyć równowartość około 1/3 zarobków. Licząc to dla siebie trzeba uwzględnić też inne rzeczy - na przykład jeśli spłacimy dom, to zamiast płacić 1500 za wynajem zapłacimy 500 za rachunki, podatki i tak dalej - więc dla przykładu z początku rozmowy oznacza to 185 tysięcy koniecznych funtów mniej.

A gdyby chcieć to uprościć?

Hmm... Najlepiej ująć to tak - jeżeli chcemy pojechać na roczne wakacje odkładając na to przez rok, to musimy odłożyć tyle ile w ciągu tego roku wydamy - czyli połowa wypłaty na konto. Odkładając co piątego funta możemy co piąty rok nie pracować. I tak dalej. 

Biorąc pod uwagę, że możemy dostać dopłaty do dożywotniego konta w wysokości tysiąca funtów rocznie - już nam to przez 35 lat pracy (dopłaty otrzymywane przez 25 lat), to zmniejsza nam to kwotę konieczną do odłożenia o 60 funtów miesięcznie. Do tego można odliczyć emeryturę państwową, czyli obecne maksymalnie 120 funtów tygodniowo, co daje nam konieczność odłożenia 125 tysięcy funtów mniej. 

Generalna, najprostsza rada jest bardzo prosta - na emeryturę musisz odkładać więcej niż odkładasz. Jest to prawdziwe dla większości osób nie należących do grona zamożniejszych ludzi.



Komentarze



Warto wiedzieć

Anglia.today/reklama
ANGLIA.today
Anglia.today/firmy
Znajdź nas na facebook'u!
Anglia.today/reklama